[E-DailyKim Se-yeon 记者] 互联网专业银行K Bank正致力于在第四季度扩大低成本产品——临时存款账户和聚会账户的业务规模。这是因为尽管其贷款利率高于竞争对手Kakao Bank，但存款利率也定得更高，导致净息差（NIM）反而处于较低水平。

据8日金融界消息，K Bank今年第三季度累计净息差（NIM）为1.60%，较上半年（1.59%）上升了0.01个百分点。 Kakao Bank第三季度的NIM也达到2.15%，较上一季度（2.13%）上升了0.02个百分点。虽然两家银行的息差均有所改善，但K Bank降低存款融资成本的压力依然迫在眉睫。

两家银行的资金筹措状况可从平均存款利率中体现出来。 截至第三季度累计，K Bank的平均存款利率为2.31%，比Kakao Bank（1.88%）高出0.43个百分点。同期，K Bank的平均贷款利率为4.46%，Kakao Bank为4.41%。虽然贷款利率差异不大，但在获取存款所需的成本方面却存在显著差异。

据此，累计存贷利差方面，K Bank为2.15个百分点，Kakao Bank为2.53个百分点。不过，仅凭存贷利差难以全面解释银行的利息盈利能力。净息差（NIM）还受到存款以外的融资成本、有价证券投资收益、存贷比以及资产结构等因素的综合影响。

对K Bank而言，既要为客户提供具有竞争力的利率，又要确保盈利能力，这确实是一个难题。因为提高存款利率虽然有利于吸引客户和资金，但如果无法以适当的收益率运作所获得的资金，就可能转化为利息利润率的负担。

虚拟资产经营者的存款也需在此类资金筹集与运营结构中加以审视。K Bank公布的第三季度累计净息差（NIM）为1.92%（剔除虚拟资产经营者相关影响后），较上半年（1.96%）下降了0.04个百分点。 这与同期普通净息差小幅上升的趋势不同，剔除虚拟资产运营商相关因素后，利息收益能力似乎有所减弱。

不过，虚拟资产经营者的存款具有以低于定期存款的成本筹集资金的优势。 K Bank相关人士解释道：“目前1年期定期存款利率在年化3%左右，而支付给Upbit存款的利率则在年化2%出头”，并表示：“Upbit存款也具有活期存款的性质，与定期存款相比，属于相对低成本的存款。”

关键在于稳定性。由于虚拟资产经营者的存款会受到市场交易和投资者资金流动等因素的影响，银行难以自主调控其规模。因此，为弥补这一不足，稳步获取基于日常金融交易的存款至关重要。

K Bank计划通过“停车账户”和“聚会账户”等产品来拓宽存款基础。K Bank相关人士表示：“扩大‘Plus Box’和‘聚会账户’等低成本存款，将有助于降低融资成本并改善净息差（NIM）。”