[E-DailyChoi Jeong Hoon 记者] 通过“安居贷款”购置了人生第一套房的新婚夫妇金某，每到发薪日，都会先扣除贷款还款额，再用剩下的钱安排当月的家庭开支。扣除管理费、水电费和伙食费后，能用于储蓄的钱比想象中要少。 虽然有了不必担心搬家的住所令人欣喜，但即便夫妻双方都有收入，在支出方面也变得更加谨慎。金某表示：“买房时只考虑能贷到多少钱，但真正开始还款后，才发现每月剩下的钱才最重要。”他还说：“虽然买了房，但要再次攒下一笔大钱并不容易。”

利用“安家贷款”购买首套房的新婚家庭，其贷款规模正在扩大。 尽管平均收入几乎没有增长，但借款金额却增加了。随着新贷款利率的上涨，新申请“安家贷款”的新婚夫妇即使借同样的金额，也要承担更多的本息负担。在降低贷款门槛的同时，还需关注新婚家庭能否在确保生活费和储蓄能力的基础上，长期偿还贷款，这一课题正日益凸显。

据13日国会政务委员会所属的“共同民主党”议员朴洪培办公室从韩国住房金融公社获得的数据显示，今年1月至8月，申请“安居贷款”的新婚家庭平均夫妻合计年收入为6000万韩元。与2024年的5900万韩元相比，实际上基本持平。 另一方面，每笔贷款的平均金额从约2.46亿韩元增至2.76亿韩元，增加了约3000万韩元。在收入仅增长1.7%的同时，贷款金额却增长了12.1%。

“安居贷款”是由韩国住房金融公社提供的长期、固定利率、分期偿还的政策性住房抵押贷款。 通常面向房价在6亿韩元以下且夫妻合计年收入在7000万韩元以下的家庭，新婚家庭的收入标准则根据子女数量放宽至8500万韩元至1亿韩元。贷款限额为普通家庭3亿6000万韩元，首次购房者4亿2000万韩元。贷款时确定的利率将维持至到期，便于制定长期还款计划。

即使利用此类政策贷款，购房所需的资金也不在少数。新婚家庭用户的平均抵押住房价格从2024年的4亿韩元上升至今年的4.3亿韩元。平均住房抵押贷款价值比（LTV）也从65.3%上升至66.5%。 不仅抵押房产的平均价格有所上涨，利用贷款的比例也随之增加。同期，贷款金额超过3亿韩元的占比从30.5%上升至45.1%。

即使在收入相对较低的家庭中，贷款规模也有所扩大。夫妻合计年收入在3000万韩元以上至4000万韩元以下的新婚家庭，平均贷款额从约2亿3400万韩元增至2亿6300万韩元。即使在同一收入区间内，借款金额也在增加，这使得用于还款的资金与生活开支之间的平衡变得尤为重要。

平均贷款额的上升，也受到首次购房者和首都圈购房者（其贷款额相对较大）所占比例扩大影响。由于不同时期的购房者构成各异，因此不能简单地断定这是由个别家庭的借款增加所致。不过，购房时的还款能力并不一定能在还款期间持续保持。这是因为即使利率是固定的，夫妻双方的收入和生活费也可能发生变化。

新申请贷款的新婚夫妇必须在利率上升的情况下开始还款。 “安居贷款”利率今年以来已上调五次，目前处于年利率4.9%至5.2%的水平。针对调控区域内的住房，将加收0.2个百分点，适用年利率5.1%至5.4%。实际利率会根据产品类型、期限及优惠利率等因素而有所不同。虽然现有借款人的利率并未同步上调，但新申请者即使借款金额相同，也需要承担更多的本息负担。

假设借款2亿8000万韩元，采用30年期等额本息还款方式，年利率为4%时，月还款额约为134万韩元；但年利率升至5%时，月还款额将增至约150万韩元。 利率相差1个百分点，每月需多支付约16万韩元，每年约200万韩元。在此条件下，年收入6000万韩元的家庭，其税前月收入500万韩元中约有30%将用于偿还住房贷款。

一位银行界人士建议：“在贷款审查中，可贷金额与生活费及储蓄等因素综合考虑后，借款人实际能负担的金额可能会有所不同”，并表示：“制定还款计划时，不应只关注最高能借多少钱，而应以每月偿还本息后剩余多少为基准。”

韩国住房金融公社针对因生育、休假等原因面临暂时资金困难的“安居贷款”用户，设有经申请和审核后可暂缓偿还本金一定期限的制度。不过，宽限期内仍需支付利息，且推迟偿还的本金需在剩余贷款期限内分期偿还。

朴洪培议员强调：“新婚夫妇的收入停滞不前，而为购房所需借贷的金额却在不断增加”，并指出：“‘安居贷款’不应仅止于降低首次购房的门槛，还应审查现有支持制度的实效性，并在收入减少时期也能稳定偿还贷款，进而着手进行必要的制度改进。”