[eDailyChoi Jeong Hoon 记者] 值此中秋假期，40多岁的上班族金某前往京畿道高阳市的父母家中探望，在谈及养老生活费的话题时，他的烦恼愈发深重。 父母虽然拥有一套居住了20多年的公寓，市值约5亿韩元，但每月收入仅为夫妻俩国民养老金合计100万韩元左右。扣除管理费、伙食费和医疗费后，生活费捉襟见肘，子女们经常要补贴一些钱。

金某表示：“单看房价，父母并非没有财产，但他们实际能动用的现金并不多。”他还说：“但要让他们卖掉住了这么久的房子、搬到陌生地方去住，我也说不出口，所以正在了解住房养老金的相关情况。”

像这样“有房却无现金可用”的高龄人群可以考虑的制度就是住房养老金。这是以自住房屋作为抵押，在继续居住的同时每月领取养老金的方式。该制度保障参保者及其配偶终身居住权，即使其中一人先去世，配偶也能继续领取同等金额的养老金。由于国家提供支付担保，因此不存在养老金中断的风险。

可领取的金额根据父母的年龄和房价而定。 如果是夫妻，则以年龄较小的配偶为基准进行计算。若在今年3月之后加入普通住宅的终身支付·定额型计划，当夫妻中年龄较小的一方为70岁且房屋价值为5亿韩元时，每月可领取153万9000韩元。加上金先生父母的国民养老金，每月可支配的养老收入将增加至250万韩元左右。

即使是同样价值5亿韩元的房产，如果参保年龄为60岁，每月可领取105万3000韩元；65岁为126万4000韩元；75岁为190万6000韩元；80岁为241万6000韩元。 参保时间越晚，预计领取期限越短，因此每月领取金额就越多。反之，如果提前参保，虽然每月领取金额较少，但可以领取更长时间的养老金。

从今年起，福利范围也有所扩大。3月以后的新申请者，月领取金额平均上调了3.13%。以平均参保人（72岁）和4亿韩元房价为基准，月领取金额从129万7000韩元增加到133万8000韩元，增幅为4万1000韩元。对现有参保人，上调金额不追溯适用。

初始担保费率从房价的1.5%下调至1.0%。以4亿韩元的住房为例，计入贷款余额的初始担保费将从600万韩元降至400万韩元。不过，每年按贷款余额计算的年度担保费率则从0.75%上调至0.95%。

要加入该计划，夫妻中须有一方年满55岁，且夫妻名下住房的公示价格合计不得超过12亿韩元。公示价格用于判断参保资格，而实际月支付金额则以韩国房地产院或KB市场行情、评估价值等为基准进行核算。即使市场行情超过12亿韩元，年金金额也仅按最高12亿韩元计算。 多套住房持有者若所持住房的公示价格合计不超过12亿韩元，也可参保。

若父母持有低价住房，不妨考虑“优惠型”计划。该计划的适用对象为：夫妻中至少一方正在领取基础养老金，且夫妻合计仅拥有一套市价低于2.5亿韩元的住房。若市价低于1.8亿韩元，每月可领取的金额比“普通型”最多高出约25%。 以一名77岁、住房价值1亿3000万韩元的典型优惠型参保人为例，其每月可领取65.4万韩元。

从子女的角度来看，继承问题可能是最关心的。当父母双方均去世后，将变卖房产，并结算此前领取的养老金、利息及担保费。若房产变卖所得超过贷款余额，剩余款项将归子女等继承人所有。反之，即使父母长寿导致已领取金额超过房产价值，也不会向子女追讨差额。

从今年6月起，若因疾病治疗、入住养老机构、赡养子女等不可抗力原因，经公社批准后，即使不住在该房屋中，也可加入住房养老金计划。根据抵押方式的不同，还可将空置的房屋出租，同时获得住房养老金和租金收益。

但也有需要注意的地方。参保后即使房价大幅上涨，每月领取的金额也不会增加。若要中途解约，必须一次性偿还此前领取的养老金及利息等，且同一套房产在3年内不得再次参保。定额型养老金的月领取金额即使物价上涨也不会自动上调。

金融界相关人士表示：“住房养老金并非仅仅是转让房产以领取养老金的产品”，并指出：“这是一种需要综合考虑父母所需的生活费和医疗费、未来的居住计划以及留给子女的财产后，再加以选择的养老资产利用手段。”